大年初一，午时的阳光堪堪驱散晨霜，金陵城外的东大营地还弥漫着淡淡的爆竹硝烟味。王卓刚在食堂吃完一碗热腾腾的饺子，卫兵便来通报皇太孙到访。
只见朱高炽乘着一顶暖轿而来，身着簇新的绯色团龙蟒袍，外罩玄狐斗篷，圆脸上带着节日的喜气。身后随从抬着两个沉甸甸的礼盒。
“姑父，新春大吉！”朱高炽笑呵呵地拱手，姿态亲切自然。
“殿下金安！这般大冷天还劳您亲自过来，快请里面坐。”王卓连忙将他迎进烧着炭盆的暖阁。
寒暄落座，送上年礼后，朱高炽捧着热茶，看似随意地提了一句：“姑父，昨夜你们在这营地守岁，甚是热闹啊。皇爷爷今早听闻，很是欣慰。”他顿了顿，声音压低了些，带着一丝意味深长，“尤其是……后世诸位先生对皇爷爷‘缝合南北，再造华夏’、‘千古一帝’的评价，皇爷爷听了，很是……受用。”
王卓心中了然，这营地周围果然少不了锦衣卫的耳目，他面上不动声色，恭敬道：“陛下功业，彪炳千秋，后世子孙感念，乃是常情。”
朱高炽笑了笑，不再纠缠此事，话锋一转，终于道明了来意：“姑父，新年伊始，万象更新。这大明皇家银行之事，孤思前想后，仍觉千头万绪。最难的便是，这银行网点，该如何铺设至全国州县？总不能在每个县衙旁再盖一座银行衙门吧？这人员、这开销……而且，懂金融运作的人才，更是凤毛麟角。”他眉头微蹙，显是为此事困扰已久。
王卓闻言，也是一愣。他一个程序员出身，搞搞技术对接、倒卖物资还行，真要设计一套遍布全国的金融机构运营体系，那真是触及他的知识盲区了。他下意识地摩挲着茶杯，喃喃道：“这确实是个难题……需要一个现成的、能深入到基层的体系来承载……”
就在这时，一直安静坐在旁边翻阅资料的荀史墨忽然抬起头，推了推眼镜，轻声问了王卓一句：“卓哥，你忘了咱们那边的……邮政储蓄是怎么起家的了？”
一语惊醒梦中人！
王卓猛地一拍大腿，眼睛瞬间亮得吓人，兴奋地几乎要跳起来：“驿站！对啊！大明的驿站系统！”
他激动地对朱高炽说道：“殿下！现成的网络就在眼前啊！我大明驿站，星罗棋布，贯通南北东西，直达州县乃至重要卫所！还有比这更完美的银行网点雏形吗？就让驿站兼办银行业务！ 驿站本身就有官署、有人员、有安保、有传递系统，驿丞皆由吏部铨选，识文断算。稍加改造培训，便能承担起货币兑换、小额存取、甚至是朝廷政策性的放贷和收款业务，还有比这更现成的银行网点吗？这是最快、最省成本将银行开到全国的办法！”
朱高炽先是一怔，随即胖胖的脸上也涌上狂喜的红光，但很快又冷静下来，提出疑虑：“驿站？！妙啊！可是……姑父，驿站人员多是驿丞、驿卒，让他们迎来送往、传递公文尚可，这金融之事，他们一窍不通啊！而且，驿站系统庞大，人员良莠不齐，若借此机会贪腐舞弊，岂不是祸害更烈？”
王卓早已想过这个问题，从容答道：“殿下，初期业务可以很简单，主要就是新旧宝钞和银元的兑换，以及针对农户购买粮种、农具的小额低息贷款。存取业务都未必需要立刻大规模开展。这些操作并不复杂，经过短期集中培训，识文断字的驿丞完全可以胜任。至于贪腐……”
王卓顿了顿，语气带着几分对洪武朝特色的微妙感慨：“在陛下……嗯，在当今陛下雷霆万钧的反贪手段之下，洪武朝的吏治，可以说是华夏有史以来最为清明的时期了。有此赫赫天威震慑，宵小之辈纵然有心，也未必有那个胆量。即便有，以锦衣卫之能，查处起来也比分散设立新衙门要容易得多。此举，至少能将风险控制在最低，且效率最高！”
朱高炽仔细思量，越想越觉得此计大妙，兴奋地搓着手：“若能成，开春便可通过驿站，向急需的农户发放贷款，助他们购买高产粮种和化肥！这真是雪中送炭！” 但他随即又想起史书上的教训，担忧道：“只是……前宋王安石相公的‘青苗法’，本意亦是惠民，奈何执行之下，反成害民之政。孤恐下面官吏强行摊派，反而加重农人负担。”
“所以需要严密的监督，”王卓沉声道，“除了常规的御史巡查，或可让锦衣卫暗中查访，确保贷款自愿，用途真实。不过，眼下可能还有一个问题……”他皱起眉，“千百年来，普通农户习惯了量入为出，畏惧借贷。即便我们利息再低，他们恐怕也不敢轻易向我们‘借钱’。”
这时，荀史墨再次开口，他的声音依旧平静，却给出了一个极具操作性的方案：“农民不敢借钱，往往是因为没有稳定的还款来源，对未来缺乏信心。我们可以给他们创造‘源头活水’。”
他条分缕析地说：“比如，北方地区，开春后不是有大量水利、铁路、工厂等基建项目要上马吗？可以改变沿用千年的无偿服徭役制度，试行‘有偿招工’每日给现钱三十文。让参与建设的青壮劳力获得实实在在的工钱，他们有了稳定收入，自然就敢贷款改善生活、投入生产，也还得起贷款。”
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